“按收入比例还款”型学生贷款：国际方式与中国设计

本研究以中国经济社会发展状况为背景,在国际比较视野下展开“按收入比例还款”型学生贷款(ICL)的运作模式和必备条件的全面研究,阐明该学生贷款形式的实施机理、运作过程和社会功能。本文基于教育个人投资风险理论,探讨中国学生贷款问题,从理论和现实上论证ICL实施的必要性,并从个人收入和制度背景两个角度分析“按收入比例”还款型学生贷款在中国的可行性,试图寻求适合中国背景的学生贷款方案。从理论上看,文章以教育个人投资风险作为实施“按收入比例还款”型学生贷款的理论基础。笔者运用中国社会科学院经济研究所“中国城乡居民收入分配”课题组2002年住户调查数据的7000多个样本,以分位数回归明瑟收益率的变异系数作为风险值指标,求得中国个人教育投资风险值为0.18,高于与之进行比较的其他国家的风险值中位数0.14。同时,笔者通过数理模型分析了“按收入比例还款”型学生贷款的风险分担机制,从理论上阐明了实施ICL的必要性。从现实角度看,本文分析了中国高等教育收费和学生贷款政策的改革路径,结合中国居民当前均匀收入,论证了低收入群体在“即时支付”和定期定额学生贷款模式下定期偿还贷款的难度,指出探索ICL方案的必要性。由于实施ICL的出发点还在于对弱势群体给予必要的补偿,由于他们绝大多数都是改革成本的承担者,政府有必要让他们获得公道的补偿,以保障应有的权利。就可供中国考虑的其他国家实施ICL的模式来看,笔者将ICL划分为经典型和变形式,并将经典型区分为“总收入累进比例还款型”、“超额收入固定比例还款型”和“选择型超额收入累进比例还款型”;将变形式区分为“松散型ICL”和“人力资本合同”。再结合澳大利亚、英国、加拿大、美国的实践,文章分别论述了上述各种类型ICL的实施背景、特点和条件。探讨发展中国家实施ICL的适用性是本文的主体和核心。论文从五个方面进行了充分的研究并发现,中国若要实施ICL,需要有这样的基本条件:(1)适当学费、公道债务收入比、低教育投资风险和低还款负担率支撑的还款能力;(2)覆盖面广、高度发达的用于回收贷款的税收或养老金系统;(3)相对同质化的收入水平,便于统一还款底线,确定还款率;(4)低通货膨胀率和稳定的银行借款利率;(5)学者们具有前瞻性的研究可为学生贷款的设计、实施和改革发挥作用。中国特有的人口、经济、社会条件是学生贷款开展所依靠的基础。在对国际经验和ICL的中国适用条件进行了研究的基础上,笔者设计出中国“按收入比例还款”型学生贷款的实施方案,并提出,毕业生的收入将直接影响到ICL模式中的学生还款能力;政府的财力是ICL学生贷款能否持续开展的决定因素。借用“中华英才网”调查的毕业生均匀收入的数据,本文测算了不同学生贷款还款模式下的毕业生偿还情况,结论表明:当实施定期定额还款型学生贷款时,毕业生的还款负担率过高;当实施按收入比例还款时,还款年限太长;假若尝试毕业生税,则还款现值难以弥补高等教育成本支出。因而,提高毕业生收入是促进偿还的关键因素。从政府财力来看,就2004—2020年模拟结果而言,政府提供本金的最高峰出现在2017年,该年度需要提供210亿。而按照当前财政性高等教育经费占GDP的0.61计算,我国2020年高等教育财政性经费可达到2,135亿元(《十七大报告》指出2020年GDP总值为35万亿元),学生贷款需要的经费将占我国财政性高等教育经费的10。与此同时,我国正在建设一流大学,基础设施建设和师资队伍建设对经费的需求亟为迫切,可以说,将财政性高等教育经费的10用于学生贷款在现实中有较大难度。【关键词】：按收入比例还款学生贷款个人教育投资风险国际模式基本条件
【论文提纲】：摘要5-7Abstract7-11图表目录11-131绪论13-271.1问题的提出13-161.2研究意义16-181.3主要概念界定:按收入比例还款型学生贷款(ICL)18-191.4关于ICL的相关研究综述19-241.5研究思路、方法与内容24-272理论依据:高等教育个人投资风险与ICL的风险分担功能27-432.1高等教育个人投资风险概述27-292.2高等教育投资风险的度量29-372.3ICL的风险分担机制37-422.4本章小结42-433现实诉求:"即时支付"和"定期定额"型学生贷款困境43-573.1低收入农村家庭"即时支付"困境:学生贷款实施的必要性43-483.2"定期定额还款型"学生贷款的艰难:学生贷款偿还改革的必要性48-553.3探索新机制,实行将收入与还款相联系的ICL55-563.4本章小结56-574可供中国选择的ICL经典模式57-864.1ICL概述57-594.2澳大利亚的总收入累进比例还款(TIPR):高等教育贡献计划59-674.3英国的超额收入固定比例还款(AIFR)67-754.4美国的选择性超额收入累进比例还款(OAPR)75-854.5本章小结85-865可供中国选择的ICL变形模式86-1045.1加拿大的松散型ICL:多重减免以保护低收入者87-975.2美国私人放贷型ICL:"人力资本合同"公司97-1035.3本章小结103-1046"按收入比例还款型"学生贷款的实施条件104-1276.1问题的提出:泰国"渐增型"还款方式和ICL缘何失败?105-1146.2实施ICL的五个条件|教育论文网|条件114-1266.3本章小结126-1277中国现阶段运营ICL的框架设计与具体测算127-1537.1框架设计127-1357.2实际测算:毕业生还款与政府财力135-1497.3中国实施ICL的经济环境与配套政策149-1537.4本章小结1538研究结论、创新及局限153-1588.1研究结论153-1568.2创新点156-1578.3研究局限157-158致谢158-160参考文献160-171附录1攻读学位期间发表的论文目录171-172附录2攻读学位期间参加的科研课题目录172