学生贷款违约影响因素探讨

一份份的学生贷款合同承载着学生个体对改变命运的希望,承载着国家对促进社会公平正义的信念;一串串的国家助学贷款违约数据,甚至屡屡的国家助学贷款拖欠诉讼案例,则在动摇着人们对社会公平正义、高等教育和学生贷款先前的信念和坚持。这严重地阻碍了学生贷款的可持续发展。可以说,违约是影响学生贷款可持续发展的重要障碍。但在无停止的因果链中,违约又必然是某事物,或某事物之间运动的必然结果。然而,这里的某事物是何物?某事物之间的运动又是何物?对这两个问题的回答无疑是违约问题解决的基础。由果索因,即根据事物的发展变化过程中某一时空的状态,推断促成此状态的原因,是因果研究的最基本的方法。因此,对于学生违约结果本身的科学分析就成为揭示学生违约原因的基本途径。基于此,本研究以1690名进入还款期的借款学生为样本,通过因子分析、判别分析、聚类分析和Logistic模型分析等方法,揭示学生的还款状态(守约或违约)与其影响变量间的统计性联系,从而推断学生违约发生的原因。研究发现,影响学生违约的最重要的因素是学生贷款的总额度和单位时间内还款的额度。学生贷款额度越大,违约率则越高;学生单位时间所需偿还贷款的额度越大,违约率也越高;反之亦然。然而,学生贷款的违约不仅仅是借款学生的私事,而是一个涉及到学校、银行和社会的社会性问题,而且布满|英语教学论文|争议。基于学生个人偿还贷款的结果状态的因果分析的科学性将受到一定的限制。因此全面地理解学生贷款违约的影响因素,需要倾听国家助学贷款各运行主体的声音。论文通过对学生、教师、银行,以及社会公众的调研发现,学生偿还能力、还款意愿和社会信用制度对借款学生的违约行为有重要影响,而偿还能力是其中最为关键性的因素。这个结论也支持了由果索因的推断。以上两种方式都揭示了还款能力是学生违约的最关键因素。那么,事实上,借款学生的经济状况如何呢?只有当这个问题得到解答,才能对“偿还能力是违约因素中最为关键性的因素”这一论断进行最后的判定。本研究以国家相关部分的统计数据和相关研究为基础,谨慎测算出近年来全国本专科毕业生分不同单位性质、地区、分行业收入的收入水平,发现新参加工作的本专科毕业生收入普遍偏低,而且据就业单位的性质、地区或行业的不同收入差距悬殊。这导致不少的毕业生债务偿还能力不足。至此,可以科学地以为|教育论文网|:偿还能力是影响违约的最为关键性的因素。然而,借款学生的偿还能力是如何与其他因素一起影响学生还贷的行为选择的呢?本研究在揭示违约因素的基础上,鉴戒心理学的“计划行为理论”,分析了解释学生违约发生的机理,并以为|教育论文网|:借款学生的偿还资源是行为选择的物质基础,偿还意向是行为选择的动力机制,偿还情境是行为选择的制约机制;借款学生的意志水平和对偿还行为实际的控制能力是行为发生的调节机制,借款学生偿还行为选择的(预期)结果及相应的社会评价是偿还行为的反馈机制。因此,学生还贷行为的选择,是由借款学生还贷的意向、偿还的情境条件、可用于还贷的资源,以及偿还贷款行为的意志和控制能力共同作用的结果。最后提出了化解中国学生贷款违约的若干改革建议。【关键词】：学生贷款违约影响因素学生负债行为选择
【论文提纲】：摘要5-7Abstract7-11图表目录11-151绪论15-461.1研究的背景及其意义15-191.2基本概念19-241.3文献综述与评价24-421.4研究方法42-451.5研究思路45-462学生贷款违约影响因素的实证分析46-822.1变量选取与研究模型设计46-482.2有关学生贷款违约风险的研究假设48-492.3变量描述、统计与分析49-562.4违约影响因素的因子分析56-652.5违约影响因素的判别分析65-702.6违约影响因素的聚类分析70-762.7违约影响因素的Logistic分析76-80结论与讨论:假设验证及其它80-823学生贷款违约影响因素的多维度考察82-1113.1学生的陈述82-833.2教师的看法83-893.3院校的实践89-963.4银行的观点96-1043.5公众的讨论104-110本章小结110-1114毕业生负债与贷款违约的相关性111-1434.1毕业生可用于还贷的测算111-1294.2学生的贷款总额度129-1394.3债务水平与违约139-141本章小结141-1435借款学生违约行为的发生机理143-1755.1个体行为与计划行为理论143-1495.2计划行为理论对学生还贷行为的解释149-1565.3学生对还贷的行为选择156-1605.4对违约行为发生机理研究的验证:典型分析160-173本章小结173-1756学生贷款违约风险防范的若干建议175-1946.1目前消费信贷违约防范的一般策略175-1796.2有关学生贷款违约防范的基本策略的研究179-1846.3化解学生贷款违约的基本策略184-192本章小结192-1947结语194-1977.1研究结论194-1957.2研究创新与局限195-197致谢197-199参考文献199-215附录1本文测算和绘制的表图215-235附录2本研究所用的“学生贷款违约情况调查问卷”235-237附录3攻读博士学位期间发表的学术论文目录237-238附录4攻读博士学位期间介入的课题目录238