学生贷款：运行机制及信用风险管理探讨

高等教育从精英教育过渡到大众化教育后，国家财政对高等教育的财政投入日益凸现出“杯水车薪”的矛盾。为缓解经费短缺，近年来，我国对高等教育的投入作出了重大调整——全面实行收费制度。此项制度经过几年的试点运行，也暴露出很多问题。由于国家经济总体不发达，且发展极不均衡、居民收入的地区差异甚至个体家庭差异很大，一些学生及其家庭无法承担高额的高等教育用度|教育论文网|，因贫失学，因学致贫时有发生。为了让每一个能考上大学的学生完成学业，国家引进了国外的做法，为那些经济困难的学生发放学生贷款。目前，我国的学生贷款实在是一种无担保的贸易|教育教学论文|银行信用贷款。这项由政府强制推行的“公益性”与“盈利性”相矛盾助学贷款制度，自1999年以来，进展一直缓慢。特别是进入偿还期后，普遍出现了学生欠贷违约现象，导致贸易|教育教学论文|银行面临着严重的贷款回收风险。因此，如何改革我国学生贷款的运行机制，如何加强贸易|教育教学论文|银行的贷款风险管理，促进我国学生贷款的进一步发展，直接关系到我国学生贷款制度能否健康良性运转，关系到社会公正与和谐社会的建构。本文在总结国内外学生贷款的理论研究成果与实践经验教训的基础上，对我国学生贷款的运行机制及贸易|教育教学论文|银行面临的信用风险与管理作了深入探索，运用了规范研究、比较研究、因子分析、博弈理论等多种经济学研究方法，从定性与定量的角度对我国学生贷款政策的改进和有效实施作了理论分析和实践层面的探讨。(一)学生贷款的理论基础。全面回顾了人力资本理论、筛选理论、教育公平理论以及高等教育成天职担等基础理论。这些理论从不同角度对开展学生贷款的必要性和意义进行了阐述。此外，本文还进一步从公共经济学理论这个新的视角上补充探讨了学生贷款的理论基础问题。这也是学生贷款能否持续高效运转的重要理论基础。由于高等教育成天职担机制离不开学生贷款，学生贷款应该与高等教育收费配合起来，从而达到效果最优。(二)学生贷款产生并发展至今，经历了半个多世纪，很多国家或地区的学生贷款政策取得了良好的效果，但有些国家或地区的效果却不太理想，甚至陷入难以为继的尴尬境地。本文从比较分析的角度，总结并分析了国际上开展学生贷款的经验与教训。吸取这些经验与教训，对于起步晚、尚须完善的我国学生贷款制度来说，有着重要的指导意义。本文以为|教育论文网|，高效的学生贷款应留意以下几个方面的问题：①一个国家或地区的经济发展水平对于学生贷款方案的选择至关重要；②政府至少应充当贷款的补贴者与担保人的角色；③建立多元化、针对性强的贷款方案是扩大一个国家或地区学生贷款规模的重要途径，学生贷款的具体方案要适合国情；④贷款的偿还机制须考虑毕业生的偿还能力，为此须设计多样化的偿还方式，分期偿还额度要在可承受限额之内；⑤建立完善的税务征管系统和公民管理系统等。(三)我国学生贷款制度自1999年正式推行以来，其产生的背景与其它国家或地区有很多的类似之处，也有自身特点。实行的时间不长，但历程曲折。本文从我国学生贷款的背景与历史沿革出发，全面回顾我国学生贷款的实践历程，并对目前我国学生贷款现状及存在的主要问题进行了分析与探讨，为进一步完善我国学生贷款的运行机制，以及加强贸易|教育教学论文|银行的信用风险管理奠定了基础。(四)在上述研究基础上，利用要素解构方法，从我国学生贷款运行机制的贷款对象选择、高等教育成天职担以及偿还方式等方面进行研究。在学生贷款对象的确定上，由于我国学生贷款的对象为家庭经济困难的学生。因此，本文提出了基于指标评分体系的贫困生确定方法，并指出对象确定必须遵守的工作步骤和原则。在高等教育成天职担方面，本文以为|教育论文网|公道成天职担必须考虑三个方面的内容：①相对完善的成本确定模式；②全面兼顾各介入主体的成本收益原则：③最大限度弱化成天职担的负面影响等。笔者还提出了构建有效成天职担机制的改进办法：①确定政府在成天职担中的主体地位；②扩大高等教育发展的融资渠道，鼓励企业、个人等社会气力|教学论文范文|对高等教育的资助：③建立适合我国高等教育介入主体的成本收益匹配评估体系；④明确银行等金融机构在成天职担体系中的地位与作用；⑤在偿还方式上，鉴戒国外成功经验，结合我国实情，提出了建立以分期偿还为主体，适当按地区收入比例和提供国家代偿职业为两翼的偿还体系，即“一体两翼”的学生贷款偿还机制。这样既能促进我国贫困山区或工作环境相对较差以及社会地位欠佳的基础性行业的发展，又能够给予接受贷款学生多样化的偿还方式选择，有利于形成良性循环的学生贷款运行机制。(五)学生贷款是没有任何保证方式的纯信用贷款，贸易|教育教学论文|银行作为学生贷款的主要发放机构，无疑面临着很大的信用风险。本文分析了我国学生贷款可能存在的风险及风险成因，重点应用了博弈方法从贸易|教育教学论文|银行与受贷学生两个角度对学生贷款的风险成因进行了深入分析。(六)基于上述风险分析，本文从银行角度对贸易|教育教学论文|银行学生贷款的信用风险管理进行了探讨，并利用因子分析法对我国学生贷款信用风险的影响因子进行了分析。为进一步加强对我国学生贷款风险的管理，笔者以为|教育论文网|以下措施具有较大的可行性和必要性：①建立国家助学贷款担保基金制度；②学生贷款证券化；③建立有利于学生贷款风险管理的政策机制等。学生贷款制度是实现公民接受高等教育机会均等权利、确保家庭贫困学生完成学业的重要措施。这项制度必须切实深入地开展下去，本文针对学生贷款制度在现实运行过程实中存在的诸多问题，立足于我国基本国情，以全面、辩证、发展的思维观，对学生贷款的运行机制以及风险管理进行了深入分析，提出了改进措施。受作者学术水平的限制，本研究也存在很多的不足，某些分析可能不透切，有一些解决措施的可行性还值得商榷。因此，对我国学生贷款进行深入研究的路途还很漫长，笔者只想在此抛出一块“砖“，期待引出更多的“玉”。希望更多学者介入研究，早日解决我国学生贷款中存在的问题，让这项制度真正利国利民。【关键词】：学生贷款成天职担理论运行机制信用风险管理
【论文提纲】：摘要2-5Abstract5-141导论14-351.1引言14-191.2研究意义19-211.2.1理论意义201.2.2实践意义20-211.3文献综述21-321.3.1国外的研究成果21-241.3.2国内的研究现状24-321.4研究思路及方法32-351.4.1研究思路32-341.4.2研究方法34-352学生贷款的理论基础35-552.1人力资本理论35-382.2筛选理论38-392.3教育公平理论39-412.4教育成天职担理论41-442.5公共经济学理论——一个新的视角44-552.5.1公共经济学理论对政府财政存在的必要性的分析45-482.5.2从教育的内在特性看政府介入教育的必要性48-553国外学生贷款的经验与教训——基于案例研究55-913.1国外学生贷款的背景及发展沿革55-713.1.1发达国家学生贷款制度产生的背景与发展沿革55-623.1.2发展中国家学生贷款制度产生的背景与发展沿革62-713.2国外学生贷款实践的成功经验71-823.2.1美国:复杂而完善的贷款体系，充分满足贷款需求并降低拖欠率71-743.2.2澳大利亚:全球视角下成功的本土方案74-773.2.3中国香港地区:针对性极强的多元化学生贷款成功方案77-803.2.4韩国:严把申贷关，重罚拖欠者80-823.3国外学生贷款实践的失败教训82-873.3.1菲律宾:不切实际的宏伟计划82-843.3.2埃塞俄比亚:南橘北枳，盲目照搬酿成失败苦果84-873.4国外学生贷款成败实践的启示87-913.4.1国家经济发展状况对于学生贷款方案的选择至关重要87-883.4.2政府必须充当贷款的补贴者与担保人的角色883.4.3多元且有针对性的贷款方案是扩大学生贷款规模的重要途径88-893.4.4设计学生贷款方案要尽量考虑国情893.4.5贷款归还须考虑毕业生的偿还能力，还贷规模要限额89-903.4.6建立完善的税务征管系统和公民管理系统90-914我国学生贷款的现状及存在的主要问题91-1044.1我国学生贷款的背景与发展沿革91-984.1.1国内学生贷款产生的历史背景91-934.1.2国内学生贷款发展的基本阶段93-984.2我国学生贷款现状及存在的主要问题分析98-1044.2.1我国学生贷款现状分析98-1004.2.2我国学生贷款存在的主要问题分析100-1045我国学生贷款运行机制研究——基于要素解构104-1415.1引言104-1075.2学生贷款对象确定分析107-1195.2.1西方各国国家学生贷款对象认定简述108-1115.2.2公道学生贷款对象选择的重要性111-1135.2.3我国学生贷款对象认定和操纵设计113-1195.3学生贷款与教育成天职担119-1285.3.1成天职担理论及实践缺陷119-1215.3.2有效成天职担的原则121-1235.3.3我国高等教育成天职担实践与运行机制再造123-1285.4学生贷款偿还方式设计128-1415.4.1西方部分国家的还款机制分析128-1305.4.2学生贷款主要还款方式比较130-1325.4.3有效学生贷款偿还方式的基本原则与影响因素132-1345.4.4我国学生贷款偿还方式再设计134-1416我国学生贷款运行机制风险的分析141-1696.1学生贷款的现状及面临的主要风险141-1456.1.1学生贷款的现状分析141-1436.1.2学生贷款运行机制中存在的主要风险143-1456.2学生贷款风险形成原因分析145-1576.2.1学生贷款违约风险成因分析145-1526.2.2学生贷款利率风险的成因分析152-1536.2.3学生贷款政策与法律风险的成因分析153-1566.2.4学生贷款道德风险的成因分析156-1576.3典型案例研究——成都高校学生贷款问题分析157-1696.3.1学生贷款违约率高的分析157-1616.3.2学生贷款申请难的分析161-1656.3.3新政策对学生贷款实施的影响165-1697我国学生贷款的信用风险管理研究169-2077.1贸易|教育教学论文|银行贷款风险管理的基本理论169-1787.1.1风险管理的一般过程169-1707.1.2贸易|教育教学论文|银行贷款信用风险管理的一般理论170-1757.1.3个人消费贷款信用风险管理的理论分析175-1787.2学生贷款信用风险的管理演进与评估体系构建178-1887.2.1信用风险管理方法的演变179-1817.2.2学生贷款信用风险因子分析181-1887.3降低学生贷款信用风险的有效措施——风险转移与分散188-2077.3.1建立国家助学贷款担保基金制度189-1957.3.2学生贷款证券化195-2027.3.3建立有利于学生贷款风险管理的政策机制202-2078结论207-2118.1研究结论207-2098.2创新和局限209-211参考文献211-219附录219-224作者在读期间科研成果简介224-226致谢226-227