简谈浅谈对阿坝州财产保险行业进展历史认识及深思

摘要：本文通过对阿坝州财产险行业产生、发展的历史脉络的系统梳理，提出了对这一历史进程的基本认识，并以此为依据，对当前产险行业发展中存在的突出问题进行了分析，为正确认识产险行业发展形势提供了另一视角。
关键词：保险业；财产保险；发展历史；现实意义
阿坝州财产保险的经营起源于上世纪80年代，至今已走过近30年历史。回顾阿坝州产险业产生、发展、走向壮大的历史，对于我们正确看待当前阿坝州产险业发展形势具有重要参考意义。

一、阿坝州产险业发展历史回顾

随着经济社会的变迁，阿坝产险业发展历史按时间段落大致可分为四个阶段。
第一阶段：1983年及以前，阿坝州无保险机构，只在个别县由某些部门保险业务，但业务量特别少，参加保险的人数未过50人。民国时期各族农牧民遭受了天灾人祸得不到补偿而家破人亡，流离失所者无处不见。解放后，中国和人民政府极其关心人民群众的疾苦，对自然灾害和意外事故的侵袭造成的灾难，财政安排了预损后备基金或单位部门自有资金进行补偿，在农村、牧区由人民政府的民政部门给予救济，逐步增强了农牧民抗灾救灾能力。
第二阶段：1984年至1995年。1984年1月，中国人民保险公司阿坝州中心支摘自：毕业论文摘要www.618jyw.com
公司成立，同时经营财产保险和人身保险业务，标志着人民保险业务在阿坝州的开始。当时的财产保险业务以企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险为主，同时兼营人身险业务。乘改革开放之春风，中国人民保险公司阿坝州中心支公司保险险种不断丰富，保险业务迅速遍布全州各县，保费收入从成立之初的16万元发展到1995年的2424万元，年均增长1

5.05%。

第三阶段：1996年至2003年。 1996年，根据《中华人民共和国保险法》规定，保险企业必经进行机构体制改革，实行产、寿险分业经营。按照中国人民保险公司四川省公司《关于阿坝藏族羌族自治州分公司机构体制改革方案的批复》，阿坝州暂不成立寿险经营机构，阿坝州辖区内的寿险业务由新设立的中保财保阿坝州分公司及所辖支公司为中保人寿保险公司四川省分公司（成都市营业部）。阿坝产险业专业化经营逐步形成。期间，阿坝州意外险业务保费收入全部计入中保人寿保险公司四川省分公司，全州财险业务保费收入从1996年的1590万元，发展到2003年的3406万元，年均增长1

6.31%。

第四阶段：2004年至今。2004年以前在阿坝州挂牌经营财产保险的公司只有中国人保财险阿坝州分公司，但由于州外保险市场竞争激烈，民族地区有一些优惠政策，所以州外的财产保险公司将市场目光投向了州内，利用保险串串拉业务，抢市场，严重扰乱了我州正常的保险市场秩序，导致了保源流失，造成地方财政税收减少。2004年，中华联合财产保险公司进入阿坝州财险市场，2012年，中国平安财产保险股份有限公司、中行安盟财产保险股份有限公司入驻阿坝州财险市场，全州财险市场竞争逐步加剧。特别是十六大以来，阿坝经济社会发展进入新阶段，人均收入水平逐步提高，居民消费结构不断升级。阿坝产险业进一步加快发展，服务网络更宽，覆盖面更广。2012年末，阿坝产险市场主体已达4家，分支机构52家，一个广泛覆盖城乡的保险服务网络正在形成。2012年全州全行业累计向社会提供财产风险保障751.99亿元，保费规模达到20168万元，年均增长5

4.68%。保险密度达到224元/人，保险深度达到0.98%。

二、对阿坝产险业发展历史的认识

阿坝产险业发展的历史既是业务规模不断扩大、自身实力不断壮大的历史，也是自我不断调整、提升的历史。近30年的发展历程充分说明：产险行业只有适应经济社会发展的要求不断改革创新，才能实现自身的又好又快发展。这是我们通过阿坝产险业发展历史回顾可以得出基本结论。主要原因有四个方面：
首先，阿坝产险业的产生是经济社会发展的必然。商业保险是商品经济发展到一定阶段的产物。而阿坝州作为“老、少、边、穷”地区，当改革开放的春风吹遍阿坝大地时，特别是在县城商品经济相对集中的地方，保险需求逐步增多，阿坝保险业应运而生。
其次，阿坝产险市场格局的变化适应了经济社会发展变化的要求。上世纪80年代全国保险业恢复后，随着市场经济体制改革的深入推进，阿坝人保公司逐步改制成独立经营、自负盈亏的市场主体。进入新世纪，保险市场准入逐步放开，对外开放大跨步推进，一批股份制产险保险公司相继成立，保险“串串”进入阿坝市场，保险业务经营也完成了产、寿险业务专业化经营的转变。财产保险经营从独家到竞争、混业向专业的转变，正是适应了社会主义市场经济发展的要求。
第三，阿坝产险业经营模式的转变适应了经济体制改革的要求。上世纪80年代，在计划经济还没有完全革除的背景下，作为财政支持和保障经济发展的重要手段，财产保险主要承保法人团体，因此，其一般通过行政命令以强制、直销方式推进。财产保险业务本身实现了较快发展。1984年，阿坝人保开办第一年实现保费收入16万元，第二年即实现保费收入40.8万元，1990年，阿坝市场保险业务规模超过了500万元。随着改革开放的逐步深入，市场经济逐步形成，保险需求多样化、分散化、个性化的特点日益明显，产险业多年来单一的直销方式，已不能适应市场发展的要求，大部分业务的强制推进更不符合市场经济原则。因此，产险业探索并实施多种营销方式势在必行。随着入世后经营管理理念的更新以及信息、网络技术的进步，个人营销、专业、兼业、网络营销、电话营销等新的业务发展模式不断涌现，促进了阿坝产险业的进一步发展。
最后，阿坝产险业险种结构的调整适应了保险需求的变化。阿坝州地处青藏高原东南缘，森林资源丰富，全州经济发展主要靠森林资源开发，财政收入主要靠砍伐森林，人们把阿坝财政叫“木头财政”，运输木头的车辆较多，保险业开办车险为主。随着国家“天然林保护工程”的实施，全州禁止砍伐森林，把经济发展的主公方向调整到旅游业，全州旅游客运市场逐步兴起，旅游车逐步增多，但全州道路交通条件差，交通事故频发，阿坝州保险业再次把业务重点放在了车险上。十六大以来，随着私人汽车拥有量大幅增加，机动车辆保险需求进一步增长。2012年，全州机动车辆保险保费收入达1.6亿元，占比超过80%。可以说，从历史和经济学的观点看，阿坝产险业险种结构的变化，既是经济社会发展的要求，也是对保险需求变化的适应，是有其内在合理性的。摘自：毕业论文任务书www.618jyw.com