中国机动车保险欺诈：经济论述与实证浅析

从80年代我国恢复国内保险业务以来，保险进入迅速发展时期，保费均匀年增长达到30％。基于精算技术、保险标的特点及经营风险的差异，财产保险与人寿保险实行分业经营，财产保险公司的主体也从最初的一家发展到2006年的40家。但是，至今，机动车保险一直是我国财产保险中的核心业务，从保费收入来看，占据财产保险60％至80％的份额。因此，机动车保险经营的好坏，直接关系到财产保险公司的偿付能力和经营的稳定性。国际和国内的财产保险调查都显示，机动车保险经历严重的保险欺诈。美国的机动车保险约有20％-30％的欺诈，而我国的北京和上海的保险监管机构也估测，我国的机动车保险约有20％的欺诈。鉴于此，本文将机动车保险欺诈作为研究对象。本文首先分析机动车保险欺诈的国际及国内现状。机动车保险与一个国家的经济状况、法律状况、道路交通状况、保险市场成熟度息息相关。而机动车保险欺诈在不同的国家经济制度下具有不同的特点。本文主要分析美国、英国、日本的机动车保险欺诈现状及反欺诈措施，以及对我国的相关研究有所鉴戒之处。接着，分析机动车保险欺诈的理论成因。既往的研究中大多只关注信息不对称及道德风险下的保险欺诈，本文从经济学、信息不对称理论、微观经济学的偏好-效用理论、不完全合约理论、制度变迁理论、博弈论等角度来分析投保人和被保险人实施机动车保险欺诈的动因，不同的分析视角可以很好地解释不同类型的欺诈。实际上，机动车保险欺诈的形成有环境因素、也有投保人自身因素，这里着重分析：机动车保险软欺诈和硬欺诈实施的不同动因；投保之前和投保之后投保人及被保险人的偏好由于风险状况的改变而发生变化导致的欺诈；外在惩罚成本和制度背景也会对欺诈的实施产生影响，区分这些动因的差异是力图对不同类型的欺诈采取不同的识别和防范措施。再次，研究机动车保险欺诈的识别模型。这里重点分析AAG识别模型、PRIDIT识别模型、EXPERTSYSTEM、决策树方法、神经元网络方法。这些模型在机动车保险欺诈的识别中各有其优缺点。从数据的要求、对索赔的分布特点要求、数据的缺失影响、参数的估计、识别的正确率、错误率等角度进行模型的比对分析。我国的机动车保险经营中，还没有采用这些方法，同时，我国机动车保险索赔的数据还没有实现电子化，全国也没有形成统一的数据平台，所以，模型在我国尚未能进行实证检验。关于欺诈识别的效果，此处设立了一些初步指标，以期对衡量我国保险反欺诈有所指导。然后，对机动车保险欺诈在我国的经济后果进行实证分析。结合我国目前费率市场化的背景，从保险精算费率厘定的角度分析保险欺诈对机动车保险费率的影响，包括投保人的个别费率和机动车保险市场的整体费率；从博弈论的角度分析，欺诈导致的费率变动使诚实索赔的投保人遭受损失，终极可能导致贸易|教育教学论文|机动车保险市场的部分失效。此外，从保险经济学的角度分析机动车保险欺诈对财产保险公司的偿付能力、财务稳定性、赔付率等经营各方面的影响。最后，针对上述的分析，提出我国机动车保险反欺诈的措施及策略。机动车保险欺诈的防范是一个基于保险公司、行业协会、国家法制在内的多层次系统架构。这里先从经济学的外部性，采用博弈论的方法，分析财产保险公司之间对机动车保险欺诈的识别和防范；针对信息不对称导致的保险欺诈，从保险索赔的电子化、现有的保险信息平台的完善提出策略；此外，对于机动车保险软欺诈，采用保险意识的广泛教育，使多维的防范措施相结合。此处除鉴戒国际反欺诈经验，并对我国现有的机动车保险反欺诈措施进行改进之外，也针对前述分析的不同类型、不同成因的欺诈提出新的对策。随着对外资保险经营的放开，我国的财产保险已经进入垄断竞争格式|教育论文范文|，加之机动车保险费率的市场化、承保条件的弱化等都对保险欺诈产生影响。因此，对财产保险公司进行风险管理，使其走上稳定经营的路径显得尤为重要。本文通过机动车保险欺诈的分析，力图对我国保险经营中的承保、理赔、核赔等经营风险作归纳。同时，本文对机动车保险欺诈成因的理论分析、欺诈的识别模型、欺诈的经济后果等的研究，也在一定范围内适用于其他险种。【关键词】：机动车保险保险软欺诈保险硬欺诈欺诈成因欺诈识别经济后果
【论文提纲】：中文摘要7-9英文摘要9-11第一章引言11-28第一节研究背景及相关概念界定11-17一、本文研究背景及意义11-13二、相关概念界定13-17第二节相关研究综述17-23一、国际保险欺诈研究综述17-20二、国内保险欺诈研究综述20-22三、对保险欺诈不同研究方法的比较分析22-23第三节论文的框架结构23-24第四节研究目标和拟解决问题24-26一、本文研究拟解决的问题24-25二、本文研究目标25-26第五节论文的创新及不足之处26-28一、论文的创新之处26-27二、论文的不足之处27-28第二章机动车保险欺诈的国际、国内现状28-48第一节机动车保险欺诈概述28-31一、投保方欺诈的具体表现29-30二、保险公司业务职员串谋欺诈的表现30-31第二节美国机动车保险及欺诈31-35一、美国机动车保险概述31-32二、美国机动车保险欺诈现状32-33三、美国机动车保险反欺诈33-35第三节英国机动车保险及欺诈35-39一、英国机动车保险概述35-36二、英国机动车保险赔付及欺诈分析36-37三、英国机动车保险欺诈因素分析37-39第四节日本机动车保险欺诈39-41一、日本机动车保险概述39-40二、日本保险欺诈分析40-41第五节我国机动车保险欺诈现状41-46一、我国机动车保险制度变迁41-43二、我国机动车保险市场现状43-45三、我国机动车保险欺诈45-46第六节本章小结46-48第三章我国机动车保险欺诈成因的理论分析48-79第一节机动车保险欺诈成因:基于不完全合约视角48-53一、不完全合约理论综述48-49二、机动车保险合约的不完全性49-51三、不完全合约与机动车保险欺诈51-53第二节机动车保险欺诈成因:基于经济学视角53-57一、经济学与机动车保险最大诚信原则53-54二、诚信的弱化与保险欺诈54-55三、基于保险人不诚信引致的欺诈分析55-57第三节机动车保险欺诈成因:基于风险-效用理论视角57-64一、贸易|教育教学论文|机动车保险概述57-59二、机动车贸易|教育教学论文|险欺诈的风险-效用分析59-63三、机动车强制险欺诈的风险-效用分析63-64第四节机动车保险欺诈成因:基于信息不对称的视角64-72一、信息不对称及其在保险中的相关研究65-66二、机动车保险中的信息不对称66-69三、信息不对称下机动车保险欺诈的博弈分析69-72第五节机动车保险欺诈成因:其他法律、制度因素72-77一、市场结构与机动车保险欺诈72-73二、归责原则、格式合同与机动车保险欺诈73-75三、承保和理赔流程的变化与机动车保险欺诈75-76四、免赔额、无赔款优待与机动车保险欺诈的博弈分析76-77第六节本章小结77-79第四章机动车保险欺诈的识别模型及在我国的应用分析79-102第一节机动车保险欺诈识别的数据要求79-85一、机动车保险欺诈的识别因子79-81二、影响机动车保险欺诈的因子种别分析81-82三、影响机动车保险欺诈因子的特点分析82-84四、我国机动车保险欺诈识别中的数据及信息难点84-85第二节机动车保险欺诈识别的数理工具85-93一、国际机动车保险欺诈识别模型综述85-86二、AAG欺诈识别模型分析86-87三、PRIDIT欺诈识别模型分析87-90四、EXPERTSYSTEM欺诈识别模型分析90-91五、其他欺诈识别模型及评价91-93第三节机动车保险欺诈的识别流程93-97一、我国机动车保险理赔流程中的欺诈识别93-94二、国际机动车保险理赔及欺诈识别系统94-95三、举证责任与疑似机动车保险欺诈案件的处理95-96四、我国机动车保险欺诈识别流程的改进96-97第四节机动车保险欺诈的识别效果分析97-101一、判定机动车保险欺诈识别效果的标准97-98二、我国机动车保险欺诈的识别效果98-99三、国际机动车保险欺诈的识别效果99-100四、机动车保险欺诈的发展趋势100-101第五节本章小结101-102第五章我国机动车保险欺诈经济后果的实证分析102-125第一节经济后果之:机动车投保方102-107一、机动车保险欺诈被识别的经济后果102-104二、机动车保险欺诈未被识别的经济后果104-105三、投保方实施机动车保险欺诈临界值的博弈解析105-107第二节经济后果之:机动车保险整体费率水平107-112一、我国现行机动车保险费率制度评析107-108二、机动车保险欺诈对费率水平影响的经济学分析108-110三、投保方对机动车保险费率敏感度的分析110-112第三节经济后果之:机动车维修厂112-116一、维修厂介入机动车保险欺诈的路径112-113二、维修厂介入欺诈得以实现的条件|教育论文网|113-114三、维修厂介入机动车保险欺诈的经济利益分析114-115四、维修厂介入机动车保险欺诈的经济后果115-116第四节经济后果之:财产保险公司116-120一、产险主体结构与机动车保险欺诈相关性116-117二、机动车保险欺诈对财产保险公司赔付率的影响分析117-118三、机动车保险欺诈对财产保险公司利润率的影响分析118-119四、机动车保险欺诈对财产保险公司经营的影响119-120第五节经济后果之:机动车保险市场120-124一、有效的机动车保险市场分析120-121二、欺诈识别的外部性导致产险公司之间搭便车现象121-122三、欺诈导致贸易|教育教学论文|性机动车保险市场出现“劣币驱逐良币”122-123四、欺诈导致强制性机动车保险市场的失效123-124第六节本章小结124-125第六章我国机动车保险反欺诈措施及建议125-141第一节我国现有的机动车保险反欺诈措施及改进125-131一、宏观机动车保险反欺诈措施及改进125-126二、行业性机动车保险反欺诈措施及改进126-128三、产险公司内部机动车保险反欺诈及改进128-131第二节国际机动车保险反欺诈措施及鉴戒131-136一、设立专业机动车保险反欺诈机构131-133二、制定专门的保险反欺诈法133-134三、反欺诈意识教育134四、保险公司系统化的反欺诈措施134-135五、解决信息不对称的行业内保险信息共享体系135-136第三节我国机动车保险反欺诈中的难点和关键点136-140一、机动车保险反欺诈中的关键点136-139二、机动车保险反欺诈中的难点139-140第四节本章小结140-141第七章全文总结141-143图索引143-145表索引145-146参考文献146-153致谢153-155