试述银行业浅论中国近代银行业变迁

更新时间:2022-9-12 点赞:26820 浏览:120880 作者:用户投稿原创标记本站原创

银行是通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务,承担信用任务的信用机构。它是金融机构里面非常重要的一员,“银行”一词,源于意大利Banca,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank,意为存钱的柜子。在我国,之所以有“银行”之称,则与我国经济发展的历史相关。在我国历史上,白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币,而“行”则是对大商业机构的称谓。把与银钱有关的大金融机构称为“银行”,最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。
中国古代银行模式起源于唐朝,在唐宣宗时期苏州就有“金银行”出现。《太平广记》中有“行首率其党,纠集徒,迎拌赛社,所献无匹”,可见其资力之雄厚和店铺与人匠之多。北宋惠佑二年蔡襄知福州时,作《教民十六事》,其中第六条为 “银行轧造吹银出卖许多告提”。这是“银行”一词单独出现最早的时间。到了南宋乾道六年,建康(今南京)城内不仅有远谷市、纱市、盐市、牛马市,而且“银行、花行、鸡行、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也”。可见,银行那时在南京就已存在,而且成“市”。
虽然在中国7—10世纪初期的唐朝,已经出现了金融业务的独立机构,但当时的“银行”经营范围比较单一。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄,到清代又出现了票号,实际都具有银行的性质,在推动社会经济发展中发挥着重要作用,随着时间的变化,各个朝代经济的波动,他们各领:或此兴彼衰,跌宕起伏;或齐头并进,相互补充,都在我国经济的历史中书画了重要的一笔。但是这类采取封建式组织管理形式的金融机构,都是独资或合资经营的,很少有分支机构,资金力量薄弱,业务范围小,与股份银行在业务经营和管理方式等方面有着很大的差别。
钱庄以信用贷款为主,而票号以货币汇兑为主。票号开始主要承揽汇兑业务,后来也进行存放款等业务,票号的主要功能有以下几种:①对商号钱庄存放款;②对近代工交业发放贷款;③汇兑京银;④汇兑海防经费;⑤汇兑铁路经费;⑥汇解协饷;⑦汇兑河工经费;⑧赈款等。钱庄的业务由早期主营货币兑换,有价票据买卖,倾熔银锭,金银买卖,兼营抵押贷款发展到主营信用放贷,银票、钱票、会票发行、收解汇划,汇兑存款,兼营货币兑换、抵押放款和金银买卖,初步具有了银行的雏形,在当时的经济地位较高。钱庄银号在各个时期经营的业务多有不同,就民国时期来说,主要有以下几项:①发行兑换券性质;②洋厘和银拆;③经营存放汇、贴现、兑换及其他信用业务。在光绪末年时期,中国通商银行、户部银行、交通银行及各省官银钱局号相继成立。一级的官款及大宗汇兑相继脱离票号,各埠私人银行、钱庄林立,都以高额利息吸收存款。它们大都尽量降低汇费,晚清政局动荡使得大量官僚、地主、买办、商人将资金转移到外国银行以求荫庇,这就缩小了票号资金来源,从而大大削弱了票号的经营力量。经济决定金融,所以清末的票号的发展必然举步维艰。“九·一八”事变后,日本占领我国东北三省,在东北大肆推行金融殖民化政策,掠夺和控制东北经济。战乱直接影响了工农业生产和贸易发展,也因此间接影响到金融业,包括票号业以及钱庄的经营与发展,导致了钱庄的衰落阶段,业务萎缩,机构锐减。1935年金融危机中,多数钱庄周转不灵,国民政府借款1800万元,由财政部组织“钱庄监理委员会”摘自:学年论文格式www.618jyw.com
,对钱庄进行监督管理,实际上是控制了钱庄。可以看出,钱庄衰落的原因主要有:①官僚资本的金融垄断和控制,限制了钱庄的发展,改变了钱庄同银行分庭抗礼的格局;②钱庄资本薄弱,无法同银行竞争;③废两改元,钱庄操纵金融市场的能力受到削弱;④美国白银政策和法币改革后白银收归国有,钱庄受到致命打击。而对于票号来说,当时清政府为了解决军饷匮乏的问题,增设厘卡,提高厘金征收率,并命令货捐局严追捐银。这阻碍了商业流通,加剧了“钱荒”,将许多商号推向破产,进而恶化了票号的业务环境,并危及其放款的回收。银行具有票号无法比拟的优越性,因为银行是有限责任的公司组织,资本比较大,以法人资格经营,管理科学且主要做抵押贷款。并且票号制定三年不准回家的规定,对于员工来说是非常不人性化的,而银行的员工就不会被这种规定所累。另外,近代交通事业逐渐发达,火车轮船已经通行,邮局、信局也承做汇兑业务或以减费兜揽汇兑,屡次爆发的金融风潮等各种原因促使许多钱庄纷纷倒闭并殃及票号。因此,票号的市场份额下降实属必然。
在19世纪30年代,国民党官僚垄断金融体系——“四行两局一库”,利用他们的政治权势,使用各种手段,控制民族资本银行和钱庄,使民族资本银行得以发展,原因主要有:①货币资金集中于沿海沿江的大城市,银行吸收存款比较容易;②钱庄开始衰落,银行少了一个有力的竞争对手,业务扩大;实施法币政策后,发行日渐增长,物价开始上涨,工商业有利可图,银行放款扩大;③民族资本主义工商业的发展,需要银行给予资金周转便利,银行同工业的联系加强;④政府滥发公债的刺激也是民族资本银行业发展的主要原因。
现在对于为什么钱庄、票号为什么没能成为现代的银行,一般有一下几种观点:
(1)思想传统的原因:明清的票号及商行,通常是由亲友或同乡、同行合股开办,甚至股东退出,其股份也只能转让给前述人物。票号的业务也集中向上述人物开放。而且从业者并不把票号视为可以传之子孙的家族产业,很多从业者在年老后就关掉票号回乡养老。这种经营上的短视行为导致票号的规模与利润受到极大制约,影响了中国古代金融业的发展。
(2)经营环境的原因:金融业与工商业互为依存,工商业发展遇到阻碍,金融业自然随之凋敝。虽然明朝至清朝前期中国的手工业及商业发展比较迅速,但清朝中后期由于社会动荡,经济发展受到严重冲击。
(3)战争之后,外国银行业进入中国,凭借庞大的资本和现代经营理念,更为重要的是凭借政治经济上的不平等优势(如外国商品进入中国不续交厘金,而本国商品则要缴纳相当于商品价值一倍的厘金),在中国金融行业取得了垄断地位。在这个过程中,官僚买办资本与外国资本沆瀣一气,也借机取得了一定发展。
(4)屡次爆发的金融风潮促使许多钱庄纷纷倒闭并殃及票号。晚清屡次爆发金融风潮,在金融风潮中,票号和钱庄由于金融阻滞,周转不灵,加上遇到了挤兑风潮,受到了相当大的打击。
票号及钱庄所体现出来的弊端太多,在不良的宏观环境下二者举步维艰;再加上外国反动统治势力以及国民政府的支持,加快了现代银行取代两者的速度。而现代银行在当时体现出了许多的优势,比如利于金融管制,在当时投机盛行的情况下的较好的利益,对于资本的优良管理,相对更多的业务,同世界金融体制的融合等等,均是票号和钱庄无法比拟的。
在各种因素的制约下,现代银行逐渐发展起来,代替了原来的票号和钱庄。票号和钱庄完成了他们在历史中的使命,而现代银行从此快速发展起来,成为了主流。
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